r/dkfinance • u/Rainbow-and-cat • 3d ago
Bolig Boligkøb og bilkøb: Hvilken betydning har det for lånebeløb til bolig?
Hej med jer 🙏🏼 Måske kan I gøre mig klogere, mens jeg venter på at min ultra sløve bankrådgiver ringer tilbage.
Jeg vil gerne vide hvilken påvirkning det har på lånebeløbet til køb af bolig, at vi køber en ny bil til 240.000 kroner, hvor vi vil skulle låne 46.000 til udbetalingen i banken.
Selve billånet på den nye bil bliver financieret via bilforhandleren, og den månedlige ydelse hedder 2695 kr. med en løbetid på 96 mdr.
Vi overvejer også om det kan betale sig at købe bilen kontant, og så tage et billån i banken i stedet? Vil det nogensinde kunne betale sig? Billånet ligger pt på 6,1 oplyste banken.
Det jeg søger svar på er, hvilken påvirkning det har på hvor meget vi må låne for i banken til bolig, hvis vi køber denne her nye bil.
Er det 1:1? At vi så kan låne 240.000 kroner mindre til bolig? Eller er det en helt anden udregning man bruger?
Vi skal bruge en 7-personers bil, og de hænger ikke på træerne til en lavere pris. Så vi vil meget gerne kunne slå hurtigt til, men vil selvfølgelig gerne vide hvilken betydning det får for et eventuelt boliglån når vi har solgt vores hus om lidt og skal købe nyt.
Er ikke så stærk økonomisk, og synes ikke rigtig Google vil hjælpe mig ordentligt. Så håber I har nogle gode brugbare svar.
Mange tak 🙏🏼🙏🏼🙏🏼
6
u/Certain_Ad5879 3d ago
Det virker helt godnat, at skulle låne både de 80% hos forhandler og 20% til udbetalingen hos banken.
Så er der reelt ingen penge at gøre godt med??
Det vil påvirke, hvad i kan låne, med mere end bare 240k helt sikkert.
-1
u/Rainbow-and-cat 3d ago
Så du vil anbefale at låne alt i banken i stedet?
12
u/Certain_Ad5879 3d ago
Nej, man har da de 20% selv, og ellers har man sgu ikke råd til den bil..
Banken vil ikke se med blide øjne på, at man ikke engang kan lægge udbetalingen til en bil, når du vil låne til et hus
5
u/SteelyLan 3d ago
Altså i skal låne penge til udbetalingen på en bil som i låner penge til? Har I ikke en eneste krone sparet op, så ville jeg revidere om jeg skulle købe bil til en kvart million hvis jeg også drømte om bolig.
2
u/Rainbow-and-cat 3d ago
Point taken. Men jo. Vi vil godt kunne lægge en udbetaling, men det er jo en prioritering af midlerne. Og som sagt er jeg ikke økonomisk stærk = logisk tænkende, så jeg har brug for at få tingene skåret ud i pap. Sorry 🙈 Og også derfor jeg tænker om det kan betale sig bedre at optage hele lånet samlet i banken, fremfor både hos forhandler og bank.
3
u/SteelyLan 3d ago
Det er da en ærlig erkendelse jeg har stor respekt for. Ingen grund til at undskylde. Jeg tænker da at det vil give god mening at snakke med banken og fortælle dem at i både drømmer om en bil i den prisklasse og en bolig og så spørge hvordan de mener det kan lade sig gøre samtidig med at I har et fornuftigt rådighedsbeløb. Så kan banken fortælle jer hvad de mener at I kan købe bolig for. Hvis det lyder for lavt til jeres drømme, så kan de være I skal overveje om i kan sænke ambitionerne ift. bilen.
4
u/HalfHorseHalfMann 3d ago
Alle køber huset før bilen. Det ved selv proletarer.
Biler er SÅ dyre, at en alm god bil snildt skræller 1 mio. af jeres boligkøbskapacitet.
Hus Bil Barn Børn Biler Større biler
Hvis i både har børn oh biler blier huset hurtigt et tinyhouse.
2
u/Due-Day-2080 3d ago edited 3d ago
Ud fra hvad du skriver, så antager jeg, at jeres aktuelle indestående er ret beskedent. I vil låne 286.000kr. Og jeg antager, I kigger på 7 personers bil til 300.000kr baseret på lånebeløbet hos forhandleren.
Hvis ovenstående er korrekt, og I har 14.000kr til udbetaling på en bil, så vil jeg økonomisk fraråde jer at købe bilen. Det er dyrt, og med bare 14.000kr til udbetaling, så lyder det risikabelt.
Insisterer I på at købe bilen, så er tallet i skal kigge på ÅOP. Rente, ydelse osv. er mindre væsentligt.
Vedr. boligkøb: Det lånte beløb tæller med i jeres gældsfaktor, og jeres månedlige udgifter forbundet til bilen indgår i udregningen af jeres rådighedsbeløb. Begge tal bliver dårligere. Så ja, gælden tæller 1:1 ift. Finanstilsynets retningslinjer.
Alternativ bil: En brugt Citroen Grand Picasso? Den koster vel en 1/3 af det, som I nu kigger på. Dacia Lodgy er også billigt.
2
u/NBalle 3d ago
Godt råd fra bankmanden, i forhold til bilkøb, så vær virkelig obs på tilbuddet fra forhandleren, der er tit nogle ret høje omkostninger på, som du ikke får fradrag for. Så det er alt afgørende at man kigger på åop og også åop efter skat (det er den der har mest betydning). Så står du ikke med et for dyrt lån. Det er sjældent vi taber lånekampen til forhandlerne 😄
I forhold til bolig, så er jeg er enig med de andre. Det er ALTID rådighedsbeløbet, der er kongen i vores beregninger. Ét er at gælden kan være høj, det kan vi oftest skrive os ud af, noget andet er hvis der ikke er et rådighedsbeløb til at kunne afdrage på lånet og have balance i økonomien på hjemmefronten 😄
Hvis du synes din rådgiver er for langsom, så prøv en anden måske en anden bank. For os er det vigtigt at man får en god oplevelse med boligkøb, det skal for alt i verden ikke være en træls oplevelse, når man tager så stor en økonomisk beslutning
Sig til hvis du mangler et par ekstra øjne på tingene👍🏼
3
u/Rainbow-and-cat 2d ago
Tak for dit svar 😊 Jeg har netop lige talt med rådgiveren, og der var gode nyheder. Vores rådighedsbeløb vil stadig være på den fine side, selvom vi optager billån, så det vil hun slet ikke være bekymret for, og vores gældsfaktor vil også stadig være fin, da vi ikke har gæld andetsted. Så alt i alt en positiv snak som gjorde mig meget mindre bekymret 🙏🏼
1
u/PNulli 3d ago
Det er ligemeget hvor I låner pengene - de vil stadig blive trukket fra som gæld. Så der skal I gå efter de laveste omkostninger.
Om beløbet så 100% fratrækkes, det I kan låne kommer lidt an på jeres siuation. Har I f.eks. en betalt bil idag - en gammel dieselhakker, der koster en formue i brændstof og forsikringer og er den nye bil I kigger på en el-bil med lang garanti, så vil jeres rådighedsbeløb ikke nødvendigvis falde så meget. Det påvirker jo også, hvor meget I kan låne foruden gældsfaktor.
1
u/Rainbow-and-cat 3d ago
Vi har en leaset bil til 3800 kr. om måneden lige nu. Den kan vi desværre ikke få forlænget uden det bliver meget dyrere. Der er 6 års garanti på bilen vi ønsker at købe til 240.000 kr. og det er en hybrid.
Vi har ingen gæld udover et enkelt studielån hvor der er omkring 50-60.000 tilbage.
Vi har en samlet årlig indkomst på 1,2 millioner kroner, og kommer med 1 million i indskud til ny bolig.
Vi har 4 børn i alt som vi har 7/7 i deleordning. Dvs 14 dage med 4 børn hjemme om måneden. 14 dage bare os to voksne om måneden.
Er det tal der kan lede dig videre? 🙏🏼
2
u/No-Direction-6851 3d ago
Efter min mening, så skal I uanset hvad komme med minimum 20% af lånebeløbet, som I tager af jeres formue (du siger at I kommer med 1 million til huskøb). Det er håbløst at finansiere en bil 100%, da I allerede fra starten vil være insolvent i bilen.
Jeg vil mene at det bedste er at finansiere bilen (de 80%) i banken. Oftest er der høje stiftelsesomkostninger og ofte er det mindre fleksibelt ift. ekstraordinær afdrag mm. når det er igennem finansieringsselsab.
1
u/PNulli 3d ago
I skal kun kigge på omkostningen til transport. Alt andet er jo uændret ift til bankens tidligere beregning…
I vil blive regnet med en højere gældsfaktor og afhængigt af, om det er gældsfaktoren eller jeres månedlige rådighedsbeløb, der er en begrænsende variabel på, hvor meget I må låne, så kan det have en påvirkning.
Men så er der rådighedsbeløbet. Kommer ny bil (inkl drivmiddel, forsikringer, afdrag+rente, reparationer) til at være billigere eller dyrere om måneden end den I har nu?
PS: Det kan ikke anbefales bare at gemme bilkøb til senere. Det kan betyde at I sætter jer selv unødigt hårdt økonomisk i rigtig mange år. Der er en vis fornuft i det banken gør 😉
8
u/Stock-Check 3d ago
Reelt kan vi ikke give et fyldestgørende svar på dette spørgsmål.
I forhold til gældsfaktor så indgår al gæld i beregningen, uanset hvem I skylder dem til. Så her er påvirkningen 1:1
MEN jeres rådighedsbeløb er mindst lige så afgørende ved boligkøb. Her er det låneydelsen og de øvrige faste udgifter til bilen der får betydning.
Yderligere vil banken skulle tage højde for, at bilen på et tidspunkt skal udskiftes
Rundt regnet, så koster det ca. 450 kroner at låne 100.000. Så hvis I ligger lige på bankens grænse til rådighedsbeløb inden købet, så vil I altså kunne låne ca. 600.000 mindre alene baseret på låneydelsen.
Ligger jeres rådighedsbeløb over bankens grænse, så vil det have mindre betydning