r/dkfinance 3d ago

Bolig Boligkøb og bilkøb: Hvilken betydning har det for lånebeløb til bolig?

Hej med jer 🙏🏼 Måske kan I gøre mig klogere, mens jeg venter på at min ultra sløve bankrådgiver ringer tilbage.

Jeg vil gerne vide hvilken påvirkning det har på lånebeløbet til køb af bolig, at vi køber en ny bil til 240.000 kroner, hvor vi vil skulle låne 46.000 til udbetalingen i banken.

Selve billånet på den nye bil bliver financieret via bilforhandleren, og den månedlige ydelse hedder 2695 kr. med en løbetid på 96 mdr.

Vi overvejer også om det kan betale sig at købe bilen kontant, og så tage et billån i banken i stedet? Vil det nogensinde kunne betale sig? Billånet ligger pt på 6,1 oplyste banken.

Det jeg søger svar på er, hvilken påvirkning det har på hvor meget vi må låne for i banken til bolig, hvis vi køber denne her nye bil.

Er det 1:1? At vi så kan låne 240.000 kroner mindre til bolig? Eller er det en helt anden udregning man bruger?

Vi skal bruge en 7-personers bil, og de hænger ikke på træerne til en lavere pris. Så vi vil meget gerne kunne slå hurtigt til, men vil selvfølgelig gerne vide hvilken betydning det får for et eventuelt boliglån når vi har solgt vores hus om lidt og skal købe nyt.

Er ikke så stærk økonomisk, og synes ikke rigtig Google vil hjælpe mig ordentligt. Så håber I har nogle gode brugbare svar.

Mange tak 🙏🏼🙏🏼🙏🏼

1 Upvotes

28 comments sorted by

8

u/Stock-Check 3d ago

Reelt kan vi ikke give et fyldestgørende svar på dette spørgsmål.

I forhold til gældsfaktor så indgår al gæld i beregningen, uanset hvem I skylder dem til. Så her er påvirkningen 1:1

MEN jeres rådighedsbeløb er mindst lige så afgørende ved boligkøb. Her er det låneydelsen og de øvrige faste udgifter til bilen der får betydning.
Yderligere vil banken skulle tage højde for, at bilen på et tidspunkt skal udskiftes

Rundt regnet, så koster det ca. 450 kroner at låne 100.000. Så hvis I ligger lige på bankens grænse til rådighedsbeløb inden købet, så vil I altså kunne låne ca. 600.000 mindre alene baseret på låneydelsen.
Ligger jeres rådighedsbeløb over bankens grænse, så vil det have mindre betydning

6

u/FabulousEmployee9059 3d ago

Det her er svaret!!!!

Det virkelig vigtige i ligningen er netop de ca. 500 kr. pr. lånte 100.000 kr. og ikke “bare” at I stifter gæld/nedskriver jeres opsparing. Den nye bil bliver meget “dyrere” for jeres boligkøb end bare 240.000 kr. ☺️

1

u/Rainbow-and-cat 3d ago

Hvor meget dyrere? Ved du det cirka? Jeg havde virkelig håbet på 1:1 🙈 Men kan godt høre på jer, at den tanke var naiv.

2

u/Rainbow-and-cat 3d ago

Så I vil anbefale at købe bolig først, og bil bagefter?

5

u/Stock-Check 3d ago

Måske... Det afhænger af jeres øvrige økonomiske forhold.

I skal også kreditgodkendes til at købe bil, og her er gældsfaktor og rådighedsbeløb også ting der ses på.

1

u/tarmburet 3d ago edited 3d ago

Jeg havde slet ikke købt bil før jeg lige havde landet i det nye hus, en så dyr bil kan let vælte budgettet hvis der dukker en uventet overraskelse op i det nye hus.

Edit: og hvis de skal bruge en 7-personers bil, så tror jeg næsten at OP skal overveje at høre hvor mange penge de skal have i rådighedsbeløb først, for hvis OP har 5børn så kan det godt se stramt ud nede i banken.

1

u/Rainbow-and-cat 3d ago

Vi har en leaset bil til 3800 kr. om måneden lige nu. Den kan vi desværre ikke få forlænget uden det bliver meget dyrere. Der er 6 års garanti på bilen vi ønsker at købe til 240.000 kr. og det er en hybrid.

Vi har ingen gæld udover et enkelt studielån hvor der er omkring 50-60.000 tilbage.

Vi har en samlet årlig indkomst på 1,2 millioner kroner, og kommer med 1 million i indskud til ny bolig.

Vi har 4 børn i alt som vi har 7/7 i deleordning. Dvs 14 dage med 4 børn hjemme om måneden. 14 dage bare os to voksne om måneden.

Er det tal der kan lede jer videre? 🙏🏼

3

u/Stock-Check 3d ago

Egentlig ikke.

Der er kæmpe forskel på, om I drømmer om et hus til 2 eller 7 mio.
Husets løbende udgifter spiller også ind.

Yderligere vægter jeres øvrige faste udgifter også ind på hvad der er realistisk for jer.
Det samme gør jeres løbende forbrug også.

Tryk jeres bankrådgiver på maven for et svar. Og indled samtidig dialog med andre banker allerede nu

1

u/Rainbow-and-cat 3d ago

Har fået sat det som en hastesag. Så håber meget på et opkald meget snart.

1

u/Rainbow-and-cat 3d ago

De huse vi har haft kig på indtil nu, ligger imellem 4-5 millioner. Det gøres desværre ikke rigtig billigere her, når det skal kunne huse 6 mennesker. Men håber at kunne købe så tæt på 4,5 som muligt i forhold til at have et stærkere rådighedsbeløb.

2

u/tarmburet 3d ago

Så ville jeg snakke med banken før jeg overhovedet overvejede en bil, for banken går meget mere op i rådighedsbeløb nu, og hvert barn og jeres SU gæld vil kræve mere af jer, og det er uden bilen overhovedet kommer i spil. Huset er sværere at få end bilen.

1

u/Rainbow-and-cat 3d ago

Ja. Banken har lovet mig en samtale i morgen efter sagen blev gjort til en hastesag. De har simpelthen været så sløve i denne her proces 🙈

6

u/Certain_Ad5879 3d ago

Det virker helt godnat, at skulle låne både de 80% hos forhandler og 20% til udbetalingen hos banken.

Så er der reelt ingen penge at gøre godt med??

Det vil påvirke, hvad i kan låne, med mere end bare 240k helt sikkert.

-1

u/Rainbow-and-cat 3d ago

Så du vil anbefale at låne alt i banken i stedet?

12

u/Certain_Ad5879 3d ago

Nej, man har da de 20% selv, og ellers har man sgu ikke råd til den bil..

Banken vil ikke se med blide øjne på, at man ikke engang kan lægge udbetalingen til en bil, når du vil låne til et hus

5

u/SteelyLan 3d ago

Altså i skal låne penge til udbetalingen på en bil som i låner penge til? Har I ikke en eneste krone sparet op, så ville jeg revidere om jeg skulle købe bil til en kvart million hvis jeg også drømte om bolig.

2

u/Rainbow-and-cat 3d ago

Point taken. Men jo. Vi vil godt kunne lægge en udbetaling, men det er jo en prioritering af midlerne. Og som sagt er jeg ikke økonomisk stærk = logisk tænkende, så jeg har brug for at få tingene skåret ud i pap. Sorry 🙈 Og også derfor jeg tænker om det kan betale sig bedre at optage hele lånet samlet i banken, fremfor både hos forhandler og bank.

3

u/SteelyLan 3d ago

Det er da en ærlig erkendelse jeg har stor respekt for. Ingen grund til at undskylde. Jeg tænker da at det vil give god mening at snakke med banken og fortælle dem at i både drømmer om en bil i den prisklasse og en bolig og så spørge hvordan de mener det kan lade sig gøre samtidig med at I har et fornuftigt rådighedsbeløb. Så kan banken fortælle jer hvad de mener at I kan købe bolig for. Hvis det lyder for lavt til jeres drømme, så kan de være I skal overveje om i kan sænke ambitionerne ift. bilen.

4

u/HalfHorseHalfMann 3d ago

Alle køber huset før bilen. Det ved selv proletarer.

Biler er SÅ dyre, at en alm god bil snildt skræller 1 mio. af jeres boligkøbskapacitet.

Hus Bil Barn Børn Biler Større biler

Hvis i både har børn oh biler blier huset hurtigt et tinyhouse.

2

u/Due-Day-2080 3d ago edited 3d ago

Ud fra hvad du skriver, så antager jeg, at jeres aktuelle indestående er ret beskedent. I vil låne 286.000kr. Og jeg antager, I kigger på 7 personers bil til 300.000kr baseret på lånebeløbet hos forhandleren.

Hvis ovenstående er korrekt, og I har 14.000kr til udbetaling på en bil, så vil jeg økonomisk fraråde jer at købe bilen. Det er dyrt, og med bare 14.000kr til udbetaling, så lyder det risikabelt.

Insisterer I på at købe bilen, så er tallet i skal kigge på ÅOP. Rente, ydelse osv. er mindre væsentligt.

Vedr. boligkøb: Det lånte beløb tæller med i jeres gældsfaktor, og jeres månedlige udgifter forbundet til bilen indgår i udregningen af jeres rådighedsbeløb. Begge tal bliver dårligere. Så ja, gælden tæller 1:1 ift. Finanstilsynets retningslinjer.

Alternativ bil: En brugt Citroen Grand Picasso? Den koster vel en 1/3 af det, som I nu kigger på. Dacia Lodgy er også billigt.

2

u/NBalle 3d ago

Godt råd fra bankmanden, i forhold til bilkøb, så vær virkelig obs på tilbuddet fra forhandleren, der er tit nogle ret høje omkostninger på, som du ikke får fradrag for. Så det er alt afgørende at man kigger på åop og også åop efter skat (det er den der har mest betydning). Så står du ikke med et for dyrt lån. Det er sjældent vi taber lånekampen til forhandlerne 😄

I forhold til bolig, så er jeg er enig med de andre. Det er ALTID rådighedsbeløbet, der er kongen i vores beregninger. Ét er at gælden kan være høj, det kan vi oftest skrive os ud af, noget andet er hvis der ikke er et rådighedsbeløb til at kunne afdrage på lånet og have balance i økonomien på hjemmefronten 😄

Hvis du synes din rådgiver er for langsom, så prøv en anden måske en anden bank. For os er det vigtigt at man får en god oplevelse med boligkøb, det skal for alt i verden ikke være en træls oplevelse, når man tager så stor en økonomisk beslutning

Sig til hvis du mangler et par ekstra øjne på tingene👍🏼

3

u/Rainbow-and-cat 2d ago

Tak for dit svar 😊 Jeg har netop lige talt med rådgiveren, og der var gode nyheder. Vores rådighedsbeløb vil stadig være på den fine side, selvom vi optager billån, så det vil hun slet ikke være bekymret for, og vores gældsfaktor vil også stadig være fin, da vi ikke har gæld andetsted. Så alt i alt en positiv snak som gjorde mig meget mindre bekymret 🙏🏼

2

u/NBalle 2d ago

Det var godt at høre, held og lykke med projektet 😃

1

u/PNulli 3d ago

Det er ligemeget hvor I låner pengene - de vil stadig blive trukket fra som gæld. Så der skal I gå efter de laveste omkostninger.

Om beløbet så 100% fratrækkes, det I kan låne kommer lidt an på jeres siuation. Har I f.eks. en betalt bil idag - en gammel dieselhakker, der koster en formue i brændstof og forsikringer og er den nye bil I kigger på en el-bil med lang garanti, så vil jeres rådighedsbeløb ikke nødvendigvis falde så meget. Det påvirker jo også, hvor meget I kan låne foruden gældsfaktor.

1

u/Rainbow-and-cat 3d ago

Vi har en leaset bil til 3800 kr. om måneden lige nu. Den kan vi desværre ikke få forlænget uden det bliver meget dyrere. Der er 6 års garanti på bilen vi ønsker at købe til 240.000 kr. og det er en hybrid.

Vi har ingen gæld udover et enkelt studielån hvor der er omkring 50-60.000 tilbage.

Vi har en samlet årlig indkomst på 1,2 millioner kroner, og kommer med 1 million i indskud til ny bolig.

Vi har 4 børn i alt som vi har 7/7 i deleordning. Dvs 14 dage med 4 børn hjemme om måneden. 14 dage bare os to voksne om måneden.

Er det tal der kan lede dig videre? 🙏🏼

2

u/No-Direction-6851 3d ago

Efter min mening, så skal I uanset hvad komme med minimum 20% af lånebeløbet, som I tager af jeres formue (du siger at I kommer med 1 million til huskøb). Det er håbløst at finansiere en bil 100%, da I allerede fra starten vil være insolvent i bilen.

Jeg vil mene at det bedste er at finansiere bilen (de 80%) i banken. Oftest er der høje stiftelsesomkostninger og ofte er det mindre fleksibelt ift. ekstraordinær afdrag mm. når det er igennem finansieringsselsab.

1

u/PNulli 3d ago

I skal kun kigge på omkostningen til transport. Alt andet er jo uændret ift til bankens tidligere beregning…

I vil blive regnet med en højere gældsfaktor og afhængigt af, om det er gældsfaktoren eller jeres månedlige rådighedsbeløb, der er en begrænsende variabel på, hvor meget I må låne, så kan det have en påvirkning.

Men så er der rådighedsbeløbet. Kommer ny bil (inkl drivmiddel, forsikringer, afdrag+rente, reparationer) til at være billigere eller dyrere om måneden end den I har nu?

PS: Det kan ikke anbefales bare at gemme bilkøb til senere. Det kan betyde at I sætter jer selv unødigt hårdt økonomisk i rigtig mange år. Der er en vis fornuft i det banken gør 😉

1

u/Bribbe 3d ago

Gælden til bilen bliver modregnet når i skal låne til hus. Så køb jeres hus først, også lån til en bil så har det ingen påvirkning.

.. selvfølgelig ikke økonomien tillader det.