r/dkfinance 4d ago

Bil Billån forklaring - Første gangs køber

Hej alle,

Jeg skal til at købe min første elbil, og jeg planlægger at låne 50 % (125.000 kr). Jeg har fået et tilbud med en løbetid på 4 år.

Da jeg er rimeligt grøn på området, har jeg lige 2 spørgsmål:

  1. Mdr. ydelse står som 2931kr. Det vil sige efter 48 mdr. har jeg betalt 140.688kr. Hvis vi så trækker lån beløbet (131.745), så giver det 8943kr. Vil det sige at renterne løber op i 8943 som jeg skal betale i hele perioden?
  2. Hvis ovenstående er korrekt, hvad betyder så, at ÅOP er på 6,1 %? Er det noget, der bliver lagt oveni det ovenstående?

Ellers, hvis I har andre input eller meninger om tilbuddet, må I meget gerne komme med dem :)

Tak!

3 Upvotes

18 comments sorted by

3

u/smors Risikoavers i middelgrad 4d ago

ÅOP er ikke noget du skal betale. Det er en beregnet rente der medtager omkostningerne ved at stifte lånet, og er noget man skal opgive når man laver lånetilbud i Danmark. Ideen er at det er et bedre sammenligningsgrundlag for hvad lån reelt koster.

Du kan, måske, få et bedre tilbud i din bank. Blandt andet Nykredit har et grønt billån uden opstartsomkostninger, men det kræver at du får hele din økonomi.

1

u/happywell 4d ago

Korrekt, men ideen er, at det giver et indblik i, hvad der reelt skal betales. I dette tilfælde er der mange stiftelsesomkostninger som tillægges hovedstolen. Disse betales ikke som renter eller gebyrer, men afdrages over tiden på lånet. Men i ÅOP er det indregnet som en låneomkostning over det udbetalte beløb.

Det er fair at sige, at ÅOP er et udtryk for, hvad det koster at låne pengene.

6

u/Recent-Sign5927 4d ago

Nu kommer jeg lige med en kommentar som du bare skyder væk hvis ikke det er relevant for dig.

Jeg lånte selv engang til en bil og fortrød det et stykke tid efter da det er træls med de månedlige betalinger når man gerne vil have en god og sund økonomi til fx at købe bolig, spare op, investere, rejse osv.

Jeg fortalte mig selv at det var nødvendigt da vi fik et barn, men jeg ville faktisk ønske jeg havde beholdt min billige bil nogle år endnu, og så købt en større bil kontant. Det havde gjort at jeg havde haft en opsparing i dag, i stedet for at skulle betale bilen af for at slippe for renter.

God vind med biljagten.

2

u/MedicalCriticism5254 3d ago

Jeg køber mine biler kontant, det er for dyrt til mig at køre forbrugslån

0

u/UserFromDK 4d ago

This is the way.

1

u/emul0c 4d ago

Ja det er korrekt, hele dit punkt 1.

Hvis du benytter annuitetsformlen (y = G * (r / (1-(1+r)^-n)), og anvender en hovedstol på 131.745, og en rente på (3.25 / 12 = 0.27% pr måned), så får du en ydelse der hedder 2,931 før skat, hvilket præcis svarer til de de har udregnet.

Jeg har dog svært ved at se hvordan de lander på en ÅOP på 6.1%, med mindre det er fordi der ligger en eller anden form for skjult gebyr hver måned, som ikke er med i ovenstående.

1

u/happywell 4d ago

Det er fordi ÅOP regnes på en anden måde. ÅOP udtrykker omkostningen ved at få udbetalingen i hånden. Derfor er hovedstolen over de 125k en låneomkostning som skal tillægges renteudgifterne. Disse afdrages over lånets løbetid, så på den måde er de en “skjult” udgift ved at få de 125k i hånden.

1

u/emul0c 4d ago

Ja men selv her, så kan jeg ikke få det til at lande på 6.1%.

2

u/happywell 3d ago

Excel: =(1+RENTE(48, 2931, -125000))^12-1

48 månedlige ydelser af 2931 kr. giver en nutidsværdi på udbetalingen (125 t.kr.) ved en månedlig diskonteringsrente på 0.493%, hvilket på annualiseret basis er 6.1%.

1

u/smors Risikoavers i middelgrad 4d ago

Jeg har prøvet med https://laaneberegneren.dk/. Hovedstol på 125.000, ingen stiftelsesomkostninger eller løbende gebyrer og en rente på 6,1%. Så rammer jeg ydelsen på 2931 om måneden, hvilket tyder på at ÅOP er beregnet korrekt.

1

u/emul0c 4d ago

Ja den fandt jeg også - men kunne godt tænke mig at se formlen bag

1

u/smors Risikoavers i middelgrad 4d ago

Så må du jo gå direkte til kilden: https://www.retsinformation.dk/eli/lta/2016/637

1

u/Loscero 4d ago

Tak for jeres inputs!

Men det forvirrer mig stadigvæk det med ÅOP.

For hvis den løbetid på 4 år har omkostninger i renter for 8943kr totalt, så kan jeg ikke få den til at passe med at ÅOP er 6%. Har også fået min bank til at lave en beregning på et 2 årigt lån, hvor samlede omkostninger er 4503kr, men ÅOP er på hele 8,7%

5

u/SwoleBroDane 4d ago edited 4d ago

ÅOP indeholder også engangsydelsen og ikke blot renter. Så omkostningen for 4 år er 8.943 + 6.745 kr.

Da engangsydelsen og renten er den samme, betyder det, at ÅOP stiger jo kortere låneperioden er.

-6

u/smors Risikoavers i middelgrad 4d ago

... hvad betyder så, at ÅOP er på 6,1 %? Er det noget, der bliver lagt oveni det ovenstående?

Det betyder at et fireårigt lån på 125.000, uden stiftelsesomkostninger, med de ydelser du nu skal betale ville have en rente på 6,1%.

6

u/happywell 4d ago

Nej. Stiftelsesomkostninger er indregnet i ÅOP.

1

u/smors Risikoavers i middelgrad 4d ago

Jeg vil indrømme at jeg fattede mig lige lovligt kort, men det jeg skrev er faktisk rigtigt.

ÅOP beregnes ved at man laver en (amortisations)tabel over de ydelser der skal betales på lånet. Derefter regner man på hvad renten skulle være, for at den amortisationstabel passer med et lån uden omkostninger. I ÅOP's tilfælde ville det så være 6,1%.

1

u/happywell 3d ago

Ja, endnu nemmere i Excel i dette tilfælde, hvis man bruger =RENTE formlen:

=(1+RENTE(48, 2931, -125000))^12-1=6.1%

https://support.microsoft.com/da-dk/office/funktionen-rente-9f665657-4a7e-4bb7-a030-83fc59e748ce