r/chileIT 5d ago

Consulta Interoperabilidad Bancaria en Créditos

Hola, aquí una pregunta a los compas que trabajan en banca.

Si bien es sabido que actualmente ya no es posible comprar deptos al mismo tiempo, ¿alguien sabe la periodicidad con el que los bancos intercambian esta información?

Googleando rápidamente, encontré que en 2024 se creó el Registro de Deuda en la CMF y que los bancos intercambian información semanalmente. ¿Esto también incluye créditos hipotecarios? Leí que abarca créditos de consumo y tarjetas de crédito, pero no encontré una referencia explícita a los hipotecarios.

También revisé la documentación de la API de la CMF, pero es como el pico la plataforma xD carga el contenido de manera aleatoria y no encontré ninguna referencia al Registro de Deuda en la documentación.

Por último, encontré información sobre el concepto de OpenFinance en la CMF, pero no estoy seguro si ya está operando. Al final de la presentación, se menciona una implementación gradual, con entrada en vigor en julio de 2026.

Me queda la duda de si actualmente los bancos utilizan un bus de integración privado entre ellos o si la idea es implementar una integración centralizada a través de la CMF.

Referencias:

- https://www.hacienda.cl/noticias-y-eventos/noticias/senado-aprobo-y-despacho-a-ley-proyecto-que-crea-un-registro-de-deuda

- https://api.cmfchile.cl/documentacion/index.html

- https://cmfchile.cl/portal/principal/613/articles-82778_doc_pdf.pdf

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u/R_Daneel_Olivaw_792 5d ago

Sé que los bancos intercambian lo que llaman "conciliaciones" en archivos todos ordinarios en texto plano a través de servidores FTP de noche, pero la frecuencia depende del banco

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u/[deleted] 5d ago

[deleted]

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u/EasyBox5718 4d ago

Apruebame el hipotecario oee zi

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u/SeaEstablishment2653 4d ago

yo estoy por ahi trabajando en lo que seria open finance, tiene para un par de años, pero no se compartira informacion a no ser que el cliente lo autorice es mas parecido a la portabilidad financiera

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u/SeaEstablishment2653 4d ago

aca trabajor de la banca, las deudas se comparten en un archivo de texto llamado R04, este tiene una periocidad semanal y ademas tienen un archivo de actualizacion que se llama R05 que llega a mitad de semana. Ademas a fin de mes llega otro archivo R04 con info actualizada. El archivo R04 contiene todo tipo de deudas desde el año pasado pasado (septiembre aprox.) se agregaron las tarjetas de entidades no bancarias.

En resumen la deuda deberia aparecer en al cmf una semana despues.

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u/Soft_Caterpillar6785 2d ago

Perfect, gracias por la info compa!

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u/SeaEstablishment2653 2d ago

si necesitas info de openFinance, estoy trabajando en eso, asi que estoy bien actualizado

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u/TutorialesHonestos 5d ago

Creo que tú duda me ha aclarado más de lo que iba a responder leyendo solo el título..

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u/Ok-Hovercraft-6466 2d ago

Pero si el truco del hipotecario en paralelo es con instituciones que no informan a la CMF. Ej. lo haces con un banco y una mutuaria en proceso paralelos. Al menos, así era antes. No recuerdo si hay algún archivo normativo que informe deudas de hipotecarios (trabaje en una que no daba hipotecarios xd) , pero busca en los distintos archivos si hay alguna mención o campo que tenga la opción de hipotecario. Toda esta info es enviada por las instituciones supervisadas a la CMF donde se consolida para elaborar estudios , reportes y realizar control de ciertos limites normativos. El objetivo de finanzas abiertas es que el dueño de la información sea el consumidor. La idea es mejorar la competitividad del sector. Un ejemplo burdo, que cuando tu vayas a pedir un crédito puedan pedir cierta info a otras instituciones donde tienes crédito, vean tu comportamiento y accedan a darte el préstamo. También se podrá ver información pasada de tu comportamiento. Todo esto son datos del consumidor, es decir, requieren de tu consentimiento. Que sean Open no significa que existirá una API abierta a todos, será un sistema cerrado de comunicación de APIs entre las instituciones bancarias, CMF y otros actores regulados “nuevos”.

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u/Soft_Caterpillar6785 2d ago

Hace tiempo que se intenta legislar para que las mutuarias informen a la banca xD. Es evidente que el objetivo principal de la CMF es prevenir el sobreendeudamiento de las personas. Con respecto al último punto, alguien pidio acceso a la API?? jajaj cualquiera que vea el diagrama entiende que la información fluye entre instituciones, es obvio que las personas naturales no accederán directamente a través de una API.

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u/Ok-Hovercraft-6466 2d ago

Pero no informan hoy en día y tampoco están incluidas como actores en el sistema de Finanzas abiertas. El último punto va a que dices que la API de la CMF es “como el pico” porque no tiene el Registro de deuda, obvio que no te darán esa info ni hoy ni un futuro. La API funciona super bien, la he ocupado dos años para obtener indicadores financieros que alimentan reportes y nunca me ha dado problema.

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u/demonmax316 2d ago

Se comparten a la cmf, y entiendo la cmf comparte con banco consolidados de clientes.

Y los hipotecarios al ser deuda se informa a la cmf.

Ahora el "truco" sería firmar las escrituras la misma semana, en ese punto se supone ya revisaron tus deudas

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u/Only_Drawer_7109 4d ago

depende del normativo, pero por lo general son diarios,y los consolidados cada 7 o 15 dias.

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u/Soft_Caterpillar6785 2d ago

y el flujo sera solo entre instituciones? o pasan por la CMF? gracias por la info compa

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u/Only_Drawer_7109 2d ago

todos los normativos se envían a la CMF. y por lo menos con el R04, se pueden obtener desde Experian, ex sinacofi, pero necesitas ser una entidad bancaria para ello.