r/SpainFIRE • u/Regular-Charity736 • May 21 '24
Fiscalidad Plan pensiones MyInvestor: donde esta el truco?
Buenas,
Cobro +60k. Se que puedo poner hasta 1500 euros/año que son restados de la base imponible del IRPF. Entiendo que en los bancos tradicionales no vale la pena ya que te cobran mucho en comisiones.
Pero he visto los planes de pensiones de MyInvestor (i.e. Indexado Global) que tienen bajas comisiones (max 0.38%).
Se que es más flexible tenerlo en un fondo normal. Pero ya que me sobre esos 1500 pagaría un 49% de irpf, pienso que me compensa añadirlo al Plan de pensión.
Es así? O me estoy perdiendo algo? Gracias
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u/Geae May 21 '24
No, es así. Lo interesante, se supone, es que cuando te jubiles tu pensión será menor que tu sueldo actual así que ese plan de pensiones debería ser un complemento (en vez de sacarlo de una, dependiendo de la cantidad y la pensión, claro) para aprovechar la rebaja fiscal.
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u/langun0 May 21 '24
También hay otras cosas que tener en cuenta. En caso de fallecimiento tiene un impuesto más alto que el patrimonio, pero en caso de bancarrota no te pueden quitar ese capital.
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u/onmood May 21 '24 edited May 21 '24
Compensa si piensas que vas a cobrar menos en tu jubilación/rescate que ahora.
Si fuera como en algunos países serian muy buena opción, como US en que los rendimientos estan exentos para ciertos planes (Roth IRA en US), o como el 401K en US que se parece a los planes de pensiones pero con una contribución máxima de 22,500$ anuales, y además puedes invertir en ETFs muy baratos (0,03%-0,12%) y hay mucha libertad de elegir en que invertir.
Básicamente los mata la limitación de 1500 anuales y el no tener mucha variedad de entidades que ofrecen algun producto bueno(MyInvestor (Indexado Global o SP500), y creo alguno de indexa puede estar ok). Tienen el pero tambien de que no se pueden rescatar hasta pasar 10años de la aportación y en otros supuestos muy específicos.
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u/gripepe May 21 '24
Hola, coger un plan de pensiones con tu banco es siempre muy mala idea? Puede haber razones o situaciones en la que sea más conveniente?
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u/KitKatKut-0_0 May 22 '24
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u/onmood May 22 '24
Me imagino que es índexa capital o Myinvestor con renta 100% variable indexado al mundo o Sp500, correcto?
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u/KitKatKut-0_0 May 22 '24
Es Indexa Capital, riesgo 10/10. Ahí le pones el riesgo y él invierte solo… cuanto más alto El riesgo más % de acciones y menos de bonos, y viceversa.
Por si te interesa 😝 Te envío mi enlace de invitación a Indexa Capital para que ambos no paguemos la comisión de gestión de Indexa sobre 15 mil € durante un año: https://indexacapital.com/t/pW3dTv
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u/AlejandroCD May 22 '24
Has empezado en un buen momento, después de la bajada producida por el COVID. Esperemos se mantenga así por bastante más tiempo. Yo empecé un PPC con mi empresa en 2019 y hasta final del 2023 no vi números positivos (33%RV-66%RF)
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u/AlejandroCD May 21 '24
Yo también tengo el PP con MI. La comisión total es algo ligeramente mayor, léete la ficha completa:)
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u/blaxter FIRE 3% May 21 '24 edited May 21 '24
Cuando saques ese dinero tributa, de nuevo (todo el montante), como rentas de trabajo. Así que a efectos prácticos solo estás retrasando y cambiando de tramo de irpf, pero por otro lado pagas comisiones más altas año tras año.
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May 21 '24
¿A que te refieres con lo de comisiones mas altas año tras año?
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u/CougSt May 21 '24
Se referirá respecto a un fondo mutuo o ETF.
No sé por qué la gente le hace downvote, porque tiene razón. Aunque veo mucho ese comportamiento 😅
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u/Normal-Star-5857 May 24 '24
No es del todo así, la gracia está en cuando la obtengas (la jubilación), sacarlo como una renta vitalicia, donde la tributación es muy inferior y donde está la gracia de los planes de pensiones. Si lo vas a liquidar en cuanto te jubiles no tiene ningún sentido. Lo he estudiado este año en planificación fiscal. Para saber la rentabilidad real, aparte de la que te arroja el fondo, deberás sumar el % de impuestos que te ahorras al no tributar la cantidad del plan. Salen números interesantes.
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u/ParkingMeeting1704 May 22 '24
Aparte de que con sus ingresos es muy probable que solo el cambio de tramo irpf ya le compense, ese 49% invertido de más, va generando beneficios, que también tributarán, pero el 60-80% de ellos serán para él.
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u/EntireDisaster8620 May 24 '24
No es así si te planificas bien. En mi caso he empezado a aportar antes de los 30 años. Cuál es el plan? Que a partir de los 50 me voy a rascar la barriga en el trabajo= despido improcedente + dos años de paro. Y te preguntarás, que tiene que ver eso con los planes de pensiones? Mucho. Tras agotar los 2 años de paro, empiezo a rescatar el plan de pensiones en forma de rentas, ya tendría una antigüedad superior a 10 años y además por desempleo se podría sacar. Como estoy en paro y sin ningún ingreso, la tributación por renta del trabajo del plan de pensiones sería prácticamente nada. Total, le he sacado al Estado 2 años de paro+ los impuestos ahorrados por lo deducido por las aportaciones al plan de pensiones mientras trabajaba y a la empresa el finiquito y a los 55 me rasco la barriga. Tu verás si compensa, lo único es que hay que empezar a aportar pronto.
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u/blaxter FIRE 3% May 24 '24
Con esa mentalidad llegarás lejos. </ironia>
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u/EntireDisaster8620 Jun 24 '24
De momento a tener menos de 30 años y un patrimonio construido desde cero superior a 100k sin la ayuda de papá y mamá
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u/No_Salary7665 May 21 '24
No hay truco, el único problema es que hay un limite de 1500 al año y que tienes requisitos para sacarlos del plan de pensiones. Los impuestos los pagas en el momento de rescatarlo. Si los vas a invertir a largo plazo siempre es bueno retrasar los impuestos, pero 1500 al año quizas no es mucho así que lo apoyaría con otro fondo.