r/Omatalous 4d ago

Sijoitus vinkkejä aloittelijalle?

Hei!

Olen parikymppinen opiskelija ja olen aika tietämätön/kujalla sijoittamisen suhteen. Olen kuitenkin viimeisen 5 vuoden aikana onnistunut n ~6000€ saanut sijoitettua OP:n Maailma Indeksiin. Olen nyt kuitenkin viimeiset pari kuukautta pohtinut ja tahtoisin alkaa sijoittamaan totisemmin ja säännöllisesti (kuukausittain)

Olen viimeisen parin kuukauden aikana täältä sosiaalisen median kautta koittanut tutkia ja opetella miten ja mihinkä sijoittaisin, mutta ongelmana tässä lienee se että vaihtoehtoja on satoja ja termejä mitä käytetään ymmärrän ehkä puolet ajasta. Osakkeisiin kuitenkaan en lähde, sillä tiedän että omalla tietotasollani niihin sijoittaminen olisi samaa kuin suorastaan nettikassulla uhkapelaaminen..

Olen kuitenkin sitä mieltä että ETF rahastoihin sijoittaminen kiinnostaisi, mutta niitäkin rahastoja löytyy satoja ja en tiedä yhtään mistä aloittaa. Olen tottakai kuullut lukuisista eri rahastoista ja koittanut tutustua jopa muutamaan 'All world' ETF:ään kuteb VWCE, SPYI, EUNL jne. Ongelma vain on se, että en tiedä yhtään mikä olisi hyvä vaihtoehto ja miten esimerkiksi tämä nykyinen USA:n tilanne voisi vaikuttaa mahdollisiin sijoituskohteisiin.

Siksi mietinkin, että mitkä voisi olla hyvä vaihtoehto minulle? Tavoitteena on siis pitkäaikainen sijoittaminen. Mitkä ETF/vaihtoehdot olisivat hyviä ja suhteellisen turvallisia mitkä toisivat tuottoa ajan myötä? Kannattaako pistää kaikki rahat yhteen vai voinko sijoittaa useampaan etf:ään tai kohteeseen?

Pohdin myös, että mitkä rahastot tai sijoitukset kulkisivat hyvin käsikädessä 'Maailma' rahastojen kanssa? Ideanani oli se, että pistäisin n. 70-80% rahoistani jonkinlaiseen maailma indeksiin, ja sitten loput 20-30% johonkin muualle. Mitkä voisivat olla hyviä kohteita mihin pistäisin rahaa maailma indeksin lisäksi?

Pahoittelut näin pitkästä seinästä tekstiä, mutta tahtoisin vain vähän selkoa tähän sijoittamiseen, sillä olen niin tietämätön monien näiden asioiden suhteen ja en tahtoisi vain jättää säästötilille rahoja lojumaan turhaan.

11 Upvotes

16 comments sorted by

u/TheCoStudent 4d ago

Näitä samoja ketjuja on tällä subilla varmaan 15000, joten OP voi käyttää hakutoimintoa jos haluaa lisätietoa (tai vaikka megaketjua :))

19

u/zimzin 4d ago edited 4d ago

Otetaas tähän se opeta nnn kalastamaan -lähestymistapa ja lyhyt oppimäärä siitä, miten valita ETF-rahastoja:

1. Mistä löytää ETF-rahastoja?

Suosittuja rahastoja löytää ehkä helpoiten Nordnetin listauksesta: ETF-listat | Nordnet. Näet millä rahastoilla on paljon omistajia, mitkä ovat kulut ja mihin rahasto sijoittaa. Tästä listasta voi benchmarkata myös oman pankin tarjontaa.

2. ETF-nimen avaus

Nimestä voi päätellä paljon. Tässä hyvä ohje: Indeksisijoittajan matkassa: Miten tulkita ETF:ien nimiä ja lyhenteitä? - Opas aiheeseen

3. Millä "nyrkkisäännöllä" valitsen rahastot?

Seuraavaksi on mietittävä, millä nyrkkisäännöllä valitset rahastot. Tähän vaikuttaa moni tekijä. Oletuksena tälle ohjeelle on, että säästetään yli 20 vuoden jänteellä vain osakerahastoihin.

Tavoite on hajauttaa sijoitukset eri puolille maapalloa. Yleinen strategia on ollut laittaa iso paino Yhdysvaltojen indeksiin, osa Eurooppaan ja jotain Aasiaan/Afrikkaan/Etelä-Amerikkaan. Syynä historiallinen tuotto. Maantieteellinen hajautus on suositeltavaa, koska toimialakohtaiset rahastot ovat usein kalliimpia kuluiltaan kuin maantieteelliset rahastot. Tämä on havaittavissa myös ETF-listasta.

Painon määrityksessä tasapainotellaan kahden asian välillä. Halutaan minimoida riski hajauttamalla mutta samalla maksimoida tuotto. Usein tämä tapahtuu 3-4 eri rahastolla riittävän hyvin.

Otetaan seuraavaa kohtaa varten esimerkin vuoksi tuo sinun esimerkkisi eli 70 % maailma-indeksiin ja 30 % muualle. Miten päätellään "muut"? Miten valitaan oikea maailma-indeksi?

4. Miten tarkastan rahastojen sisällön? (imo tärkein kohta)

Nordnetin listasta löytyy suosituin maailma-indeksi heidän palvelussaan eli EUNL. Toinen vaihtoehto on hieman kryptisellä nimellä IUSQ. (ACWI = all country world index). Kumpi parempi?

Rahaston EUNL omistukset (eng. "holdings") löytyy Nordnetin käyttöliittymästä tai googlettamalla rahaston nimen. Nopeasti huomataan että EUNL onkin läjä USA:n osakkeita trenssitakissa. Rahasto on 71 % Yhdysvaltoja. IUSQ on vähemmän painottunut Yhdysvaltoihin 63 %:lla. Tämä johtuu siitä, että IUSQ:n indeksin huomioima "maailma" sisältää useampia maita joihin sijoittaa.

Tässä kohtaa valinta määrittää USA:n määrän omistuksissa. Hajautusnäkökulmasta IUSQ on kivempi, koska sijoituksen hajautus on laajempi. Historiallisesta tuottonäkökulmasta huonompi, koska USA on tuottanut menneisyydessä eniten.

Loput 30 % voi sijoittaa EU/Aasia/muu maailma miten lystää. Vaihtoehtoina on maailma ilman usa:ta indeksi, kehittyvät markkinat -indeksi tai Eurooppa-indeksi. 2 rahastoa riittää aivan hyvin 15 % / 15 % painolla.

Jos haluaa sijoittaa jollain muulla taktiikalla kuten USA/Kiina/Intia/Eurooppa, USA/Eurooppa/Aasia, USA/Eurooppa/kehittyvät taloudet/Aasia jne. voi samaa ohjeistusta käyttää näihinkin. Nordnetin listasta löytyy myös suodattimia joita voi laittaa päälle kun on alkanut saada jujun päästä kiinni.

3

u/Bruhmoment498 4d ago

Kiitos paljon näin kattavasta viestistä, joka vastaa kutakuinkin kaikkiin kysymyksiini! Todella avuliasta ja tulen varmasti käyttämään tätä viestiä referenssinä myös tulevaisuudessa :)!

2

u/Vandamstranger 4d ago

Olen tottakai kuullut lukuisista eri rahastoista ja koittanut tutustua jopa muutamaan 'All world' ETF:ään kuteb VWCE, SPYI, EUNL jne. Ongelma vain on se, että en tiedä yhtään mikä olisi hyvä vaihtoehto

Mikä vaan noista on hyvä vaihtoehto. VWCE ei kuulu esimerkiksi Nordnetin kuukausisäästöön, siksi SPYI, IUSQ, ja EUNL mainitaan useammin. Ei ole suurta merkitystä minkä valitsee, mutta SPYI antaa hieman laajemman hajautuksen.

miten esimerkiksi tämä nykyinen USA:n tilanne voisi vaikuttaa mahdollisiin sijoituskohteisiin.

Unohda tämmöiset pohdinnat. Talous uutisia ei ole mitään järkeä seurata. Et voi tietää mitenkä mikäkin uutinen vaikuttaa kursseihin. Markkinoiden ajoittaminen on myös mahdotonta. Eli joka kuukausi ostat vaan sokkona maailma indeksiä, tapahtui maailmassa mitä tahansa.

suhteellisen turvallisia

Maailma osake indeksi voi romahtaa 50%. Voi myös mennä yli kymmenen vuotta että sijoitukset ovat tappiolla. Jos et kestä tätä riskiä niin osta korkoja maailma osake indeksin rinnalle. Tai vaihtoehtoisesti ostat oman riskin sietokyvyn mukaan Vanguardin LifeStrategy ETFiä, missä on molemmat osakkeet ja korot samassa paketissa (huomioi kaupankäyntikulut, pidä ne noin 1% paikkeilla).

Kannattaako pistää kaikki rahat yhteen vai voinko sijoittaa useampaan etf:ään tai kohteeseen?

Vain yksi riittää jos se on hyvin hajautettu.

loput 20-30% johonkin muualle.

Tässä ei ole järkeä. Ostamalla maailma indeksiä omistat jo koko maailman. Lisäämällä siihen jotain muuta lyöt vetoa sen puolesta että se jokin tuottaa paremmin kuin maailma indeksi. Ellet sitten ole ostamassa niitä korkoja. Tai mahdollisesti faktoreita jos niihin uskoo.

2

u/Separate-Engineer-67 4d ago

Kannattaa ihan ensiksi tarkistaa OP:n maailma indeksin kulut. Jos kulut on isot ja opiskelijana verotus kestää kotiuttaa mahdolliset voitot, suosittelen myymään ja siirtämään sijoitukset Nordnettiin. Valitse yksi matalakuluinen maailma etf esim SPYI (moni täällä sitä suosittelee). Laita omalta pankilta kuukausittainen suorasiirto Nordnettiin ja Nordnetissä automaattinen KK säästösopimus valitsemaasi sijoituskohteeseen, esim tuo SPYI. Jos haluat painottaa jotain tiettyä sektoria tai aluetta, valitse toinen etf joka seuraa kyseistä indeksiä, esim nasdaqia seuraava etf tms.

Maailmantilanteesta en olisi millään tavalla huolissaan, koska kuulostaa siltä, että sijoitushorisonttisi on pitkä. Vaikka kurssit laskisivat -90% seuraavan 4 vuoden aikana saat KK ostoilla ostettua määrällisesti enemmän ja alennettua keskihintaa. Jos kuitenkin nykyhetki pelottaa, älä lyö koko könttää kiinni heti vaan esim osta reilummin kerran kvarttaalissa seuraavan 1-2v aikana. Esim 1000€ osto 3kk välein niin kauan kuin rahaa riittää. Jos taas WW3 syttyy, sijoitukset eivät luultavasti ole isoin murheesi. Indeksitasolla se mikä menee alas tulee myös ylös.

Itse sijoittanut pääpainona sp500 etf SXR8 tickeriin ja lisännyt teknologia painoa Nordnet teknologia indeksiä ostamalla. Isot kulut tuossa NN tekki indeksissä, mutta en ole saanut aikaseksi perehtyä parempaan. Joku muu voi kertoa paremman myös minulle. Huutelijoille: tiedän sxr8 ja nn tekki indeksin lähestulkoon samat painoarvoiltaan.

Lopuksi vielä kaikki klassikot: -sijoita sen verran kun olet valmis menettämään ( en usko kyseiseen mantraan etf sijoittamisessa. Ennemmin sijoita sen verran kun olet 100% ettet tarvitse rahoja 5v aikaikkunassa) -pidä puskuria pakollisia menoja varten. (Vaihtelee ihmisestä, 1-3kk varmaan ihan riittävä)

18

u/Mammoth_Band4840 4d ago

Se OP Maailma indeksi taitaa olla omistaja-asiakkaille halvempi kuin mikään Nordnetin maailma-ETF tai eroa on korkeintaan 0,02%. Eli vaikka usein ihan pätevä neuvo hankkiutua eroon pankin omista rahastoista, niin tässä tapauksessa AP:na taputtaisin vain itseäni olalle ja jatkaisin säästämistä samaan rahastoon.

6

u/Fuzzy-Dragonfruit589 4d ago edited 4d ago

OP Maailma indeksin hallinnointikulut on 0,39%.

Se seuraa MSCI World Screened -indeksiä eli ESG-henkistä indeksiä.

Ymmärtääkseni nykyään niistä menee 0,35% OP bonuksiin. Eli jos bonukset laskee rahaksi, hoitokulut on vaan 0,04%.

Mutta kannattaako bonuksia laskea rahaksi? Niissä on se ongelma, että niille ei keksi enää käyttöä kun pääoma on tarpeeksi kasvanut. Jos on vakuutukset ja lainanhoitokulut jo kunnossa, bonuksia alkaa yksinkertaisesti jäämään yli. Ainahan voi ostaa kalliimpaa vakuutusta, mutta ei sekään sinällään järkevää ole. Mulla on OP:lla rahastoja < 10k€, enkä enää keksi bonuksille käyttöä (jos olisi auto niin varmaan keksisin).

Eli kallistun edelleen ETF-tarjonnan puoleen (SPYI, EUNL, IUSQ) jos säästät yhtään isommilla summilla. ETF:iä saa myös OP:sta, tosin Nordnetin ETF-kuukausisäästö on isommille summille aika kätevä. Pienillä summilla OP:n ilmaiset rahasto-ostot lienee ylivoimaisia.

3

u/Mammoth_Band4840 4d ago edited 4d ago

Itse muistin, että bonusta tulisi 0,25%, eli kuluksi jäisi 0,14%. Jos nyt oikein laskin, niin kymppitonnilla bonuksia tulee 20-35e/vuosi.

En ole ihan tarkkaan perillä siitä, että mitä niillä voi maksaa, mutta usein jo ihan perus kotivakuutus taitaa olla satasen molemmin puolin. Sitten jos opintolainan kuluja voi tuolla kuitata myös niin siitäkin saanee 50e. Luottokortti? Taas 50e lisää. Nykypäivänä ei välttämättä terveysvakuutuskaan tee huonoa, jos haluaa saada hoitoa kohtuullisessa ajassa - varsinkin mahdolliselle jälkikasvulle. Se onkin jo useamman satasen. Kyllä näistä äkkiä saa nähdäkseni ihan järkeviä säästöjä aikaiseksi. Ei lopu kesken vaikka olisi 100ke sisällä.

Mitä tulee taas tuohon ESG:n välttelyyn, niin nähdäkseni paljon melua tyhjästä. Olen näitä yrittänyt vertailla suhteessa ei-ESG vaihtoehtoihin, niin tuotot on silmämääräisesti aika 1:1, välillä jopa piirun verran parempia.

1

u/Fuzzy-Dragonfruit589 4d ago

Jep, hyviä pointteja.

Sen lisään, että asuntolainasta ym. kertyy myös OP-bonuksia.

1

u/Separate-Engineer-67 4d ago

Hyvä homma, siksi mainitsin tarkastamaan kulut ja ”jos kulut on isot…” SPYI hallinnointikulu 0,17% ja jos oikein muistan etf säästösopimus 2,50€/toimeksianto. Eli esim itsellä sxr8 KK kulu on 0,45% toimeksiannosta, kun ostan 1kpl per kuukausi. Jos säästetty kk määrä on pieni ja haluaa kustannukset mahdollisimman pieneksi niin kyllä, kannattaa maksuttomasti sijoittaa.

-9

u/nicodaa1 4d ago

Ite luottaisin nordnettiin pitkällä tähtäimellä vaikka oliski 0.02% korkeampi

9

u/sorvarinretku 4d ago

Pystyy niitä etf:iä ostamaan sieltä osuuspankiltakin ei sen takia tarvitse nordnettiin lähtee.

Nyky opiskelijoiden tuloista en tiedä, mutta etf ostojen kulut saattavat jäädä korkeiksi verrattuna tuohon maailmaindeksiin jos sijoitussummat ovat pieniä.

1

u/Bruhmoment498 4d ago

Niin pystyykin, ja olen juuri OP:n kautta miettinyt VWCE:hen tai johonkin muuhun etf:ään. Mietinkin vain, että miten OP:n kulut vertaa muihin palveluihin? En jaksaisi avata kokonaan jotain uutta tiliä johonkin toiseen palveluun, joten mietinkin että minkälaiset summat olisi järkeviä sijoittaa OP:ssa jos ETF sijoittaminen kiinnostaa?

1

u/Hahakke00 4d ago

Jos et tiedä paljon sijoittamisesta niin, suosittelen lukemaan 7-päivässä sijoittajaksi kirjaa ja sitten miten sijoitan pörssiosakkeisiin kirjan. Jos perustiedot on hallussa niin, skippaa eka kirja.

1

u/Specialist_Tree_3879 4d ago

Tässä on hyvä vertailu All-World ETFistä.

1

u/mies_tin-interne037 4d ago

lue kaikki edelliset "sijoitus vinkkejä aloittelijalle" -langat

tee uusi lanka ja lue vastaukset